保險金信托讓家族信托不再高冷

熱播的電視劇《精英律師》，將家族信托展現(xiàn)在了大眾的面前。片中王鷗飾演的律師藍(lán)紅給企業(yè)客戶打，建議成立家族信托實現(xiàn)家庭和企業(yè)的風(fēng)險隔離。與靳東飾演的羅檳律師商討，是否需要成立家族辦公室，為客戶提供家族傳承、資產(chǎn)保全、****、綜合投融資等全方位的服務(wù)。

提到家族信托，您想到的是不是巴菲特、洛克菲勒等超級富豪？還是李氏家族、賭王家族呢？銀保監(jiān)會37號文規(guī)定，家族信托的*低設(shè)立門檻是1000萬元，并且需要客戶提供資金的合法來源及完稅證明。對于中產(chǎn)家庭而言，這一起點實在是不太友好。適當(dāng)增加杠桿，降低一次性資產(chǎn)投入，又能享受到家族信托的功能的保險金信托應(yīng)運而生了。

保險金信托就是把大額保單裝進信托中去。簡單一點說，就是客戶需要購買一張大額的終身壽保單，之后客戶做一個保全變更，將這張保單的身故金收益權(quán)改為信托公司，由客戶和信托公司簽訂一個合約，約定好自己的家人或者親人作為受益人，由銀行對其資產(chǎn)作增值管理，未來受益人滿足了一定的條件后（如結(jié)婚、生子、升學(xué)、創(chuàng)業(yè)等），即可以從信托中取得現(xiàn)金資產(chǎn)。

優(yōu)勢一：運用杠桿，讓起點金額沒有那么高不可攀

常規(guī)的家族信托產(chǎn)品，起點金額需要1000萬元人民幣，而保險金信托只需要保額加現(xiàn)金滿足1000萬元即可。 年輕的客戶每年只需繳納幾十萬元的保費，即可撬動1000萬元的保額。

優(yōu)勢二：簡化流程，讓驗資難度沒有那么高不可攀

家族信托為了確保我們的客戶資金來源合法，不存在惡意逼債**，通常需要經(jīng)過長時間的資金盡調(diào)，內(nèi)容包括但不限于納稅憑證、投資所得交易憑證、公司經(jīng)營流水和審計報告等，并需要客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場核查，以確保在發(fā)生糾紛時，信托的合理合法性不會被擊穿。而根據(jù)保險公司實操的經(jīng)驗，在保險公司進行身份和反洗錢核查后，銀行方和信托方不需要進行驗資，大大簡化了材料和手續(xù)。

優(yōu)勢三：福澤子孫，讓受益門檻沒有那么高不可攀

目前市面上保單的受益人通常是父母、配偶和子女等直系血親或者姻親。相對保險來看，家族信托或保險金信托的受益人范圍比保單更為廣泛。一般親屬關(guān)系或者家庭成員，亦或者未出生的重孫重孫女，都可以成為信托的受益人。這就意味著我們的委托人可以照顧到更多的家庭成員和親人。

優(yōu)勢四：專屬性強，讓后代保護沒有那么高不可攀

我們常說，家族信托的本質(zhì)是從墳?zāi)怪猩斐鲆恢粣鄣氖郑瑸樽约旱淖优ｑ{護航。如何讓財富真正屬于受益人、有節(jié)奏的安排身后事、避免受益人因為年幼、負(fù)債、濫賭揮霍等也是很多高凈值的客戶非常關(guān)心的問題。而家族信托財產(chǎn)分配是有節(jié)奏的，事先設(shè)立好的。例如，船王許世勛留下420億遺產(chǎn)，設(shè)立家族信托，獨子許晉亨卻也無權(quán)去分配信托基金，每月能得到200萬生活費 。許世勛的智慧十分讓人佩服，與其強行讓不成器的兒子接班，*后落得生意凋敝，不如這樣巧妙安排，等待第三代的人去接班。

案例分享：父母愛子女，為之計長遠(yuǎn)

謝先生希望投資顧問運用金融、法律等工具，幫他解決財產(chǎn)和公司傳承上的問題。謝先生是某上市公司知名的創(chuàng)始人，時年59歲，也經(jīng)營著一家醫(yī)藥公司，除了二套一線城市房產(chǎn)外，其余資金都投入企業(yè)；謝先生早年離婚，和前妻育有一子，但不學(xué)無術(shù)，明年將從美國的社區(qū)大學(xué)畢業(yè)。謝先生與現(xiàn)任妻子結(jié)婚后，在45歲的時候有了第二個兒子。小兒子勤奮好學(xué)，已展現(xiàn)出良好的天賦，謝先生也有意培養(yǎng)小兒子為企業(yè)接班人。謝先生想設(shè)立家族信托實現(xiàn)財富的有序傳承，但現(xiàn)金流并不充裕。